Ужесточен контроль за наличными

Банк России дал кредитным организациям новые рекомендации — усилить контроль за внесением крупных сумм наличных денег.

Рекомендации носят обязательный для исполнения характер и уже направлены во все банки страны. Ознакомиться с полным текстом рекомендаций Банка России можно здесь. 

Зачем это нужно

В Банке России пояснили, что новые меры направлены на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также другим противозаконным целям.

«Банкам предложено ежедневно анализировать операции клиентов, обращая особое внимание на характерные признаки, сформулированные для операций как физических лиц, так и клиентов — юридических лиц (индивидуальных предпринимателей)», — говорится в сообщении регулятора.

Разработанные ЦБ подходы полностью соответствуют рекомендациям ФАТФ (Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег), в которых особое внимание уделяется вопросам установления сведений об источниках происхождения денежных средств.

Для физических лиц: 5 миллионов и 100 тысяч

Для обычных граждан ЦБ выделил два основных сценария, при которых операция признается подозрительной .

Первый сценарий — массовый перевод за рубеж:

• Совокупный объем внесения наличных на счет физлица составляет не менее 5 миллионов рублей в течение 30 дней

• Доля таких операций — не менее 70% от кредитового оборота клиента (без учета переводов собственных средств)

• Средства в короткий срок (например, в течение 10 дней) переводятся за рубеж в объеме не менее 70% от внесенной суммы 

Второй сценарий — дробление и регулярные переводы:

• Проведено не менее 10 операций по внесению наличных на счет физлица в течение 30 дней

• Каждая операция — на сумму не менее 100 тысяч рублей

• С последующим переводом большей части этих средств (не менее 70%) за рубеж за короткий период (например, за 10 дней) 

Также под контроль попадают операции, когда физическое лицо переводит деньги без открытия банковского счета посредством предоставления наличных для зачисления на счет юридического лица. Речь идет о суммах от 5 миллионов рублей в течение 30 дней, если у банка есть основания полагать, что действительной целью является оплата по договору за третье лицо (например, за нерезидента).

Для бизнеса и ИП: порог 30 миллионов рублей

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей критерии заметно выше — не менее 30 миллионов рублей в течение 30 дней. Однако есть важные нюансы.

Для клиентов-нерезидентов:

• Внесение наличных в сумме, равной или превышающей 30 миллионов рублей в течение 30 дней, уже само по себе является поводом для пристального внимания 

Для клиентов-резидентов и ИП:

• Внесение 30 миллионов рублей и более в течение 30 дней становится «красным флагом» при условии, что данная сумма значительно превышает среднемесячные обороты по счетам этого клиента за предшествующие три месяца 

• Либо если ранее операции по счетам клиента осуществлялись преимущественно в безналичной форме, а осуществляемая деятельность не предполагает интенсивного использования наличных расчетов 

То есть если магазин или ресторан регулярно сдает выручку наличными — проблем не будет. Но если IT-компания или производственное предприятие, у которого все расчеты безналичные, вдруг начинает вносить по 30 миллионов наличными в месяц — банк насторожится.

Важный нюанс: банки могут менять пороги

ЦБ рекомендовал кредитным организациям не реже одного раза в три месяца пересматривать и при необходимости актуализировать суммовые и долевые значения указанных операций . Это означает, что приведенные цифры — не жесткие законодательные лимиты, а ориентиры, которые банк может корректировать в зависимости от ситуации.

В случае принятия решения о квалификации операции клиента в качестве подозрительной, банк вправе отказать в проведении такой операции .

Кого не тронут: главное исключение

Новые меры контроля не коснутся клиентов — физических лиц, в отношении которых кредитная организация располагает документально подтвержденной информацией о финансовом положении, деловой репутации и источниках происхождения денежных средств и (или) иного имущества.

Простыми словами: если вы работаете официально, получаете «белую» зарплату на карту этого же банка, и банк это знает, то даже крупные суммы наличных не вызовут вопросов. Проблемы возникнут у тех, кто не может объяснить происхождение средств.

Эксперты советуют заранее позаботиться о документах, подтверждающих происхождение крупных сумм, — договорах купли-продажи, дарения, свидетельствах о праве на наследство, налоговых декларациях. Если вы планируете крупное внесение наличных, лучше заранее предупредить банк и предоставить подтверждающие документы, чтобы не попасть под автоматическую блокировку