Слишком много должен: Центробанк вводит ограничения на кредитование
Чтобы ограничить рост закредитованности граждан, Центральный банк РФ принял новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам с 1 сентября 2023 года. Напомним, что ранее Банк России уже ужесточал ограничения по этим кредитам с 1 июля. Каким образом эти изменения повлияют на ситуацию с закредитованностью населения — в материале «Известий».
Высокая нагрузка
Банк России ввел новые лимиты, чтобы сократить динамику роста закредитованности россиян, сообщили в регуляторе. При этом в июле прирост задолженности составил 2% и в годовом отношении достиг 13% с начала года.
Ведомство продолжает ужесточать ограничения по макропруденциальным лимитам. Если предельная долговая нагрузка (ПДН) достигнет 50–80%, лимит составит не выше 30% от объема выдачи. Если ПДН окажется выше 80%, лимит вместо 20% будет всего 5%. Изменения касаются банковских и микрофинансовых организаций.
На данный момент задолженность россиян с повышенной долговой нагрузкой ЦБ РФ оценивает как высокую. 64% портфеля банков приходится на граждан, отдающих ежемесячно более 50% дохода в счет погашения долга. В 32% случаев отдают более 80% дохода.
Как поясняется на сайте Центрального банка, применение макропруденциальных лимитов направлено на купирование системного риска потребительского кредитования в финансовой системе и сдерживание роста закредитованности граждан. Это происходит с помощью дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока потребительских кредитов.
При этом в ЦБ отмечают, что увеличение закредитованности граждан несет риски для всей макроэкономики. «Проблемы граждан с обслуживанием кредитов и займов могут приводить к сокращению спроса в экономике, а потери банков в результате списания плохих кредитов — к снижению их возможности по кредитованию экономики», — отмечено на сайте финансового регулятора.
Лазейка для желающих
Вместе с ужесточением макропруденциальных лимитов наблюдается противоположная тенденция, комментирует руководитель департамента продаж и клиентской поддержки «Альфа-форекс» Александр Шнейдерман.
— Только за июль 2023 года, когда вступили в силу первые ограничения, банки выдали 30 тыс. кредитных карт. Это на 26,3% больше по сравнению с предыдущим месяцем. Похожий всплеск выдач случился в марте 2020 года, когда в России начали действовать ковидные ограничения, — заявил собеседник «Известий».
Управляющий партнер аналитического агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева, в свою очередь, считает, что эти два факта связаны между собой.
— Если отказали в кредите, а деньги нужны, самый простой способ их получить — оформить кредитку, — продолжает она. — Банки раздают кредитки с приличными лимитами (от 100 тыс. рублей и выше) как бонус к любым своим продуктам. Оформить карту стало возможно онлайн — даже без личного присутствия в офисе. Также, вероятно, можно привлечь на свою сторону родственников, оформив кредитные карты на них и получив таким образом в распоряжение приличные суммы денег.
Александр Шнейдерман отмечает, что реальная покупательная способность при этом остается на прежнем уровне.
— Средствами с кредитных карт стараются гасить, например, старые задолженности. Соответственно, растет закредитованность и перекредитованность населения — далеко не все внимательны и гасят долг в течение льготного периода. И лимиты от Центробанка — действенное, но не комплексное решение этого вопроса, — считает аналитик.
Крах и банкротство
По словам Екатерины Косаревой, чаще всего такое стремление переводить деньги с карты на карту приводит к полному краху.
— Как только человек попадает в этот круговорот денег, он уже не понимает, сколько реальных средств у него есть. На фоне того что финансовая грамотность у простых граждан страдает, получается, что единственное решение в конце — это продавать единственную жилую недвижимость, полученную от бабушки, так как на свою в таком случае накопить просто нереально, либо объявлять себя банкротом, — говорит эксперт.
Екатерина Косарева уверена, что остановить это возможно: меры ЦБ должны быть направлены на таких заемщиков, которые не могут «остановиться в своих желаниях».
— Межбанковское взаимодействие также может повлиять на эту ситуацию. В основном люди действуют так, когда чувствуют свою безнаказанность. Они приходят в любой другой банк, и им снова и снова выдают кредиты и кредитки, — заявляет она.
Заместитель директора Банковского института развития Юлия Макаренко согласна с коллегой. По словам эксперта, необходимо более жесткое взаимодействие ЦБ и банков.
— Человек, который берет кредит на 80% от своего дохода, — это человек, не то что не обладающий финансовой грамотностью, это фактически мошенник. Во-первых, мы не верим, что такие люди действительно обладают таким доходом. Скорее всего, у них есть серые зарплаты и конверты. Во-вторых, перекредитование должно наказываться по закону, это пользование деньгами банков, а можно иногда сказать, что и кража, так как отдают они обратно не свои деньги. Люди берут кредиты на 300 тыс., обладая зарплатой в 40 тыс. рублей ежемесячно, покупают себе дорогие телефоны, машины, которых фактически не могут себе позволить. А потом говорят: «Ой, отдавать банку я не собираюсь», — комментирует эксперт.
По мнению Юлии Макаренко, ужесточение административной и, возможно, даже уголовной ответственности за такого вида «мошенничество» могло бы стать более действенной мерой в данном случае.
Остудить закредитованность и инфляцию
В целом подобные ограничения нужны, чтобы снизить риск финансовой нестабильности, полагает доцент департамента мировой экономики факультета мировой экономики и мировой политики НИУ ВШЭ Анастасия Подругина.
— В нарастании кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой Банк России видит повышение рисков кризиса для российской экономики, — отмечает она.
Эксперт добавляет, что это элемент макропруденциальной, а не денежно-кредитной политики.
— То есть цель введенных мер в снижении рисков, а не в борьбе с инфляцией. Но эта мера поможет остудить и общий рост кредитования, что, в свою очередь, поможет и в снижении инфляции, — прогнозирует она.
