ЦБ запретил банкам смешивать 115-ФЗ и 161-ФЗ

С 26 августа 2025 года Банк России выпустил официальное разъяснение, которое обязывает кредитные организации четко и понятно информировать клиентов о причинах блокировки карт или приостановления операций по счетам. Это решение направлено на то, чтобы прекратить практику, когда люди месяцами не могут понять, что произошло с их деньгами и как восстановить доступ к ним.

Конец эпохи неопределенности

До сих пор многие клиенты банков сталкивались с ситуацией, когда карта внезапно переставала работать, а служба поддержки лишь разводила руками, ссылаясь на «внутренние регламенты» или «требования регулятора». Клиент оставался один на один с проблемой, не понимая, нарушил ли он правила банка, стал жертвой мошенников или попал под подозрение в отмывании денег.

Новое письмо Банка России призвано положить конец этой неразберихе. Регулятор прямо требует от банков предоставлять клиентам исчерпывающую информацию, включающую:

• Конкретную правовую норму: На основании какого именно федерального закона (№ 115-ФЗ или № 161-ФЗ) и какой его статьи принято решение о блокировке.

• Четкий алгоритм действий: Что именно клиенту необходимо сделать, чтобы обжаловать решение и снять ограничения.

В чем разница между 115-ФЗ и 161-ФЗ?

Одной из ключевых проблем, на которую указывает ЦБ, является неправомерное смешение банками двух разных правовых оснований для блокировки.

• Закон № 115-ФЗ («О противодействии легализации доходов») касается борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Блокировка по нему обычно связана с подозрением в нелегальных операциях и требует тщательной проверки происхождения средств.

• Закон № 161-ФЗ («О национальной платежной системе») направлен на защиту от мошенничества. Блокировка по этому закону — это экстренная мера для предотвращения хищения денег со счета, часто инициируемая при явных признаках мошеннических действий.

Банк России подчеркивает, что банки должны четко разграничивать эти случаи и не вводить двойные ограничения без достаточных на то оснований. Ссылаться одновременно на оба закона «на всякий случай» — недопустимая практика.

Что это значит для обычного клиента?

Теперь, столкнувшись с блокировкой, клиент должен получить от банка не шаблонную отписку, а официальное уведомление с указанием:

1. Причины: Какая именно операция или действие вызвали подозрение (например, «подозрительный перевод на счет лица, фигурирующего в списке сомнительных контрагентов» по 115-ФЗ или «попытка перевода по мошеннической схеме с социальной инженерией» по 161-ФЗ).

2. Основания: Номер и название закона, статья.

3. Инструкция: Конкретные шаги для разблокировки (например, предоставить документы, подтверждающие происхождение средств, или лично явиться в отделение для идентификации).

Надзор со стороны регулятора

Банк России предупредил, что будет пристально следить за тем, как кредитные организации исполняют эти требования. Банкам, которые продолжат практику неясных уведомлений и двойных блокировок, грозят надзорные меры вплоть до применения санкций.

Это решение регулятора — важный шаг к повышению прозрачности финансовой системы и защите прав добросовестных клиентов, которые больше не должны нести убытки из-за неясных внутренних процедур банков.